Volledig scherm
© SNS

Sparen voor je kinderen: deze tips zijn geld waard

SNS - Gerust over geld (PARTNERBIJDRAGE)Veel ouders beginnen al vroeg te sparen voor hun kinderen. Daardoor kunnen ze straks bijvoorbeeld dure opleiding betalen. Zo help je je kind aan een goede toekomst. Maar welke spaarvorm is voor jouw situatie het meest geschikt?

De vaste lasten stijgen, en de kosten van een kind stijgen keihard mee. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) spenderen ouders gemiddeld 17 procent van hun besteedbaar inkomen aan een kind. Wie modaal verdient, dus netto rond de 2150 euro per maand, is zo gemiddeld tussen de 340 en 425 euro per maand kwijt. In dat bedrag zijn vrijwel alle dagelijkse kosten opgenomen, zoals een deel van de woonlasten, voeding en kleding.

Daar komen echter nog een aantal flinke kosten bovenop. Autorijlessen bijvoorbeeld, of de kosten van een studie. En ook die studiekosten zijn al jaren fors aan het stijgen. Slimme ouders beginnen daarom al vroeg met het sparen voor dit soort grote onkostenposten van hun kroost. Hoe eerder je begint, hoe langer je immers de tijd hebt om een mooi bedrag bij elkaar te sparen. Veel ouders doen dat met behulp van een spaarrekening.

Volledig scherm
© SNS

Onderzoek door het Nibud wijst uit dat 77 procent van alle Nederlandse ouders met kinderen tussen de 5 en 12 jaar oud een spaarrekening voor dat doel hebben geopend. Gemiddeld storten ouders 44 euro per kind per maand op deze rekening. Er zijn echter heel veel verschillende spaarvormen, met sterk uiteenlopende rendementen en andere eigenschappen.

De vraag is dus: welke manier van sparen levert nou het meeste op?

Welke manier van sparen voor jou het beste is, hangt van veel dingen af. Hoe hoog de spaarrente is bijvoorbeeld, of hoelang je de tijd neemt om te sparen. Om te kunnen bepalen wat voor jouw specifieke situatie de optimale spaarvorm is, is het is handig om in elk geval de volgende vier vragen goed te overwegen:

Vraag 1: Kun je het geld voor langere termijn missen?

Spaarrekeningen komen met verschillende voorwaarden. Bij sommige spaarrekeningen zet je het ingelegde geld vast. Dat betekent dat je er niet meer aan kunt komen, of een boete moet betalen als je dat toch doet. Daar staat tegenover dat banken en andere spaaraanbieders voor deze spaarvorm een hogere rente betalen. Des te makkelijker je tussentijds geld kunt opnemen, des te lager over het algemeen de rentevergoeding.

Vraag 2: Wil je direct een groot bedrag, of een serie kleine bedragen storten?

Als je reeds spaargeld hebt, kun je besluiten (een gedeelte van) dit bedrag vast te zetten tot het moment dat je kind bijvoorbeeld gaat studeren. Het kan echter ook heel aantrekkelijk zijn bijvoorbeeld maandelijks een klein bedrag op de spaarrekening te storten. Dat bedrag kun je automatisch laten afschrijven, zodat je er verder geen omkijken meer aan hebt. Door de doorlopende rente over dit almaar groeiende bedrag heb je aan het einde van de looptijd al snel een mooi kapitaal opgebouwd.

Vraag 3: Wil je telkens hetzelfde bedrag sparen, of wil je daarin flexibel zijn?

Als je besluit om maandelijks een bepaald bedrag bij te storten op de spaarrekening van je kind, kun je dat dus automatisch laten doen. In veel huishoudens blijft er de ene maand echter meer over dan de andere, bijvoorbeeld door vakanties en feestdagen. Daarom is het bij veel spaarvormen ook mogelijk het te storten bedrag aan te passen aan je financiële speelruimte. Uiteraard is het zo wel moeilijker te voorspellen welk bedrag je aan het einde van de rit bijeen hebt gebracht.

Vraag 4: Wil je het bedrag op je eigen rekening sparen, of op een rekening van je kind?

Bij het openen van een rekening kijk je uiteraard goed naar de spaarrentes. Overweeg tegelijk echter ook of je de spaarrekening op jouw naam, of de naam van je kind wilt zetten.

Als de rekening op naam van je kind is geopend, krijgt die daar op zijn of haar achttiende de volle zeggenschap over. Je hoeft dan sowieso geen schenkingsbelasting te betalen. Als je besluit de rekening op eigen naam te openen, hou je altijd de zeggenschap over het gespaarde bedrag. Je kunt je kind dan op een vooraf bepaald moment, bijvoorbeeld op de 18e verjaardag of bij de start van een studie, belastingvrij een groot bedrag schenken. Dat mag één keer in het leven van je kind. Als het bedrag voor de studie of een huis gebruikt, is het vrijgestelde bedrag ongeveer 100.000 euro.

Belastingvoordeel: schenken

Je mag elk jaar een bedrag schenken aan je (klein)kinderen, zonder daarover schenkingsbelasting te moeten betalen. Het bedrag verschilt per jaar en is doorgaans iets meer dan 5.000 euro op jaarbasis. Bekijk de actuele jaarlijkse vrijstelling en de actuele eenmalige vrijstelling op de site van de Belastingdienst.

Over SNS

SNS zet zich ervoor in om Nederland financieel gerust te maken. Bijna iedereen maakt zich namelijk wel eens zorgen over geldzaken. Wij snappen dit en helpen je graag. Daarom vind je hier nu ook dit dossier Gerust over geld.

Verandert er iets in je persoonlijke situatie? Kijk dan op snsbank.nl voor tips om je financiën slim te regelen. Of vraag advies in je lokale SNS winkel.